编辑|吕近年来，在惠的夹击下，百万医保陷入了增长瓶颈。(详见《百万医保摆摊后寻找新出路》。“0免赔额”会是解药吗？下一个客户增量在哪里？)在产品同质化严重的内卷化环境下，保险公司开始在过去未曾涉足的领域进一步探索。零免赔额和非标体可以投保后，有什么新的方向？海外就医只需100元。近日，“海一生”百万医疗保险上线。该产品由太平洋健康保险有限公司承保，AXA安盛(香港)人寿及健康险再保险提供再保险支持(境外治疗除外)，Fuze(福泽北京)提供创新治疗服务支持，劳埃德保险(中国)有限公司提供境外治疗责任再保险支持，滴滴宝负责独家销售。“蓝海人寿”百万医疗险进一步放宽投保年龄和理赔门槛。出生超过30天-80岁的用户可以投保。多名家庭成员共同购买该产品，还可额外享受最高8折优惠，共享1万元免赔额。这款产品不同于海外高级医疗保险中其他最高保额500万元的百万医疗产品。500万保额可用于硼中子俘获治疗、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子治疗，以及未来可能新引进的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。同时，考虑到海外就医的复杂性，产品还涵盖了就医绿色链接、治疗评估、翻译、海外咨询、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。价格方面，以30岁用户为例，年保费仅204元起，每月仅17元起。水地公司合伙人、水地保险总经理魏冉表示，经过内部调查，64%的用户愿意增加高端境外医疗，近五成用户的平均价格接受度在50元以内的月均价格以下。目前，具有海外创新疗法责任的保险产品基本定位于中高端市场。“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确实是用户的真实需求。”魏巍强调。据编辑了解，境外医疗保险产品有两种。一个是境外医疗费用全覆盖的产品。这款产品按地区一般分为全球(含美国)、全球(不含美国)和亚洲地区。以全球(包括美国)的私人病房为例，30岁用户每年保费高达3万，对应的报销金额在每年1000万的水平；另一种特殊医疗保险只包含特定疾病(如癌症)的境外治疗，30岁用户每年保费约1900元。为了将“蓝海人寿”百万医疗险的价格降低到大多数人可以接受的范围内，境外医疗险仅限于特定的高级疗法。此外，“蓝海人寿百万医疗险”也被视为提升客户保险意识的工具。与长期百万医疗保险相结合。购买一年期蓝海人寿百万医疗险后，可以避开等待期和健康告知，直奔保障续保的20年长期百万医疗险。需求推动医保迭代。谈及健康险的未来发展，水滴公司总精算师滕辉认为，随着中国人口老龄化，老年人健康险是一个蓝海市场。从需求端来看，未来老年人的养老保障、风险暴露以及与养老服务相关的风险需求越来越大，但目前的市场主体由于自身的机制、数据以及对风险的恐惧，可能无法推出相关的老年人专属保险产品，但实际上未来可能是一个需求驱动的过程。对于养老产品，滕辉认为不用担心，不用害怕。“市场上总有一批吃螃蟹的保险公司敢于创新，尤其是通过短期保险和一年期保险快速积累经验和数据，然后复制到更长期的保险产品设计中。”CPIC健康互联网商务中心产品业务总监付认为，医疗技术的不断进步将推动商业健康险产品的迭代。她承认，健康保险在中国的发展仍然面临着巨大的挑战。首先，短期经济形势的不确定性将影响健康险消费预期，重疾和百万医疗普及率较高，新单增速将承压；其次，产品结构不合理，总有供需不匹配的时候。行业主要是靠选择客户，靠信息差和发生率盈利，靠利差做健康险，客户很难对保险有真实的感知。机会也是存在的。付提到，未来健康险的产品结构势必会逐步调整，医疗、失能、护理的比重会增加。不能一味追求低价为客户提供高性价比，而要让客户有过度的获得感和可及性；此外，我国人口的死亡方式已经从急性传染病转变为慢性病，是可预测、可管理的。健康险行业产品设计的视角可以适时改变，提高精细化管理能力，通过一些预防性医疗和数据分析，更好的降低后续重疾的发生率和长期医疗赔付的风险。